PR in the Philippines

(SeaPRwire) –   Isang paraan sa pagpapamahala ng pera na ipinakilala noong halos 20 taon na ang nakalipas ni Elizabeth Warren ay nananatiling mahalaga para sa mga tagaplano ng pera—may ilang pagbabago.

Noong 2006, si Warren—ngayon ay isang Demokratikong Senador mula sa Massachusetts, noon ay isang propesor sa Harvard Law School—ay naging sikat sa 50/30/20 rule, na nakasaad sa aklat na , na sinulat ni Warren kasama ang kanyang anak na babae, si Amelia Warren Tyagi.

Sa modelo na ito, kalahati ng iyong kita ay para sa “pangangailangan” kabilang ang iyong renta o pagbabayad sa bahay, kuryente, pagbabayad sa sasakyan at iba pa. Dagdag pa rito ang 30% ay para sa “kagustuhan”—iyon ay, mga diskresyunaryong pagbili tulad ng mga tiket sa eroplano para sa bakasyon o “inaangkop” na gastos, tulad ng pagpili ng hindi may bayad na streaming package. Ang natitirang 20% ay para sa pag-iipon sa isang emergency fund o retirement account, o para sa pagbabayad sa mataas na interes na utang tulad ng mga balanse sa credit card.

Mukhang maganda ito sa teorya, ngunit sa isang ekonomiya kung saan madalas na kumain ng kalahati ng sahod ang mga gastos sa bahay—lalo na para sa mga kabataang kumikita ng pasimula lamang—mahirap, kung hindi imposible itong gawin.

Sinasabi ng mga adviser sa pera na ang pagpapatupad ng payo sa badyet sa kasalukuyang ekonomiya ay nangangailangan ng tiyak na antas ng pagiging maluwag.

“Mahalaga na may mga pamantayan at mga istraktura na makakatulong sa pag-gabay sa atin at pag-aayos ng mga bagay, ngunit walang mga tuntunin na nakasulat sa bato, at mahalaga itong malaman—na walang konkretong sitwasyon. Mahalaga ang pagiging maluwag,” ayon kay Kevin L. Matthews II, tagapagtatag ng financial education firm na BuildingBread.

60 ang bagong 50—lalo na sa isang mahal na lungsod

“Para sa isang kumikita ng mabuti sa isang makatwirang gastos sa pamumuhay na lugar, gumagana ang rule na iyon,” ayon kay Elizabeth Pennington, isang senior associate sa financial planning firm na Fearless Finance. “Nasasalanta ito para sa karamihan sa aking mga kliyente na nakatira sa mataas na gastos sa pamumuhay na lugar.”

Dahil dito, sinasabi ni Pennington na hinikayat niya ang mga kliyente na tanggapin ang ideya ng 50/30/20 formula nang walang pagpapatupad ito bilang isang mandato. “Ang pamantayan ay nakalaan upang maging simula ng usapan at hindi ang katapusan ng lahat ng tinutukoy natin,” ani niya.

Ayon sa , habang tumaas ng 77% ang mga kita mula 1999, tumaas naman ng 129% ang mga renta. Nationwide, katumbas ng 30% ng median income ang average na mga renta, at lalo na ang mga kabataang nakakaranas ng pinansyal na paghihirap dahil sa mataas na gastos sa bahay. na inilabas noong Nobyembre 2022 ng mortgage agency na Freddie Mac ay nakatuklas na tungkol sa isa sa tatlong mga adult na edad 25 pababa ay sinasabi nilang hindi nila inaasahan na kailanman makakaya ang magkaroon ng sariling bahay.

Kung may dekada pa rin ang nalalabi bago makapag-ipon para sa pagreretiro, ok lang na magbigay ng biro sa sarili sa 20% na bahagi ng modelo. Kung ikaw ay isang kabataang adulto, “60/30/10 ay maayos pa rin,” ayon kay Michael Finke, propesor ng wealth management sa American College of Financial Services. “Pagkatapos ay maaari kang dahan-dahang taasan iyon savings rate habang dumarating sa gitna ng edad.”

Mag-limang (taon)

“Kung ikaw ay isang baguhan o nakakaranas ng paghihirap sa pagbabayad, maaari itong masyadong hindi realistiko o sobrang radikal, lalo na habang sila’y nagsisimula pa lamang na talagang makuha ang pagkontrol sa kanilang mga pinansya,” ayon kay Brian Walsh, ​​head of advice and planning sa digital bank na SoFi. “Ito ay marahil isa sa pinakamalaking hamon na hinaharap namin kapag kami ay nagtatrabaho para sa mga bata at propesyunal.”

Sa halip na subukang sumunod sa modelo ng 50/30/20 pagkatapos lang ng pagtatapos sa kolehiyo, bigyan mo ang sarili ng limang taon upang makapagtrabaho sa iyong optimal na antas ng pag-iipon, ayon kay Matthews. Sa puntong iyon ng karera mo, mas malamang na may sapat kang karanasan sa trabaho upang makakuha ng mas mataas na sahod, sa pamamagitan ng pag-akyat sa corporate ladder sa iyong kasalukuyang employer o kumuha ng bagong trabaho.

Ang mga taong itinataguyod ang mabubuting gawi sa pera sa kanilang maagang o gitnang 20s ay may pagkakataon bawat pagtaas ng sahod o pagkuha ng bagong trabaho na may mas mataas na sahod, ayon kay Walsh. “Ang desisyon ng tao kung ano ang gagawin kapag nakatanggap sila ng taas-pasahod o bonus ay may malaking epekto sa kanilang kabuuang kalagayan sa pinansya,” ani niya. Kung maaari mong panatilihin ang iyong kasalukuyang badyet at estilo ng pamumuhay, o kahit pa taasan mo ito ng kalahati ng iyong bagong kita, maaari kang makapagtrabaho papunta sa 20% na layunin nang walang pagkakait.

Huwag lipulin ang mga sulok na ito

Kung nag-aalok ang iyong employer ng anumang pag-match para sa mga kontribusyon sa retirement account, unahin ang iyong pag-iipon upang tiyakin na nagkontribusyo ka ng sapat upang makuha ang lahat ng sentimo ng pag-match ng employer. “Siguraduhin mong nakuha mo ang bawat sentimo ng pag-match ng employer. Ito ay 100% na pagbabalik sa iyong pag-invest,” ayon kay Finke. Tandaan, kasama sa mga kontribusyon ng employer ang pag-match, kaya ang 50% na pag-match sa iyong 6% na kontribusyon ay malapit na sa 10% na layunin sa pag-iipon.

Gayundin, pagbabayad sa mataas na interes na utang at pagbuo ng emergency fund dapat nang nangunguna sa listahan ng bawat kabataang adulto, ayon kay Pennington. Ang bagong interest rate sa credit card ay nasa rekord na taas na 20.74%, ayon sa Bankrate.com, na nangangahulugan na kahit na maliit na natitirang balanse ay mabilis na magiging malaking hadlang sa iyong pinansya.

“Karaniwan kung may mataas na interes na utang, doon magsisimula,” ani niya. “Kung may utang ang isang tao at wala silang sapat na karagdagang pera para sa minimum na babayaran, walang emergency fund at wala silang paraan para ito buuin, maaaring magresulta sa mas malaking panganib ang pagkakaroon ng utang sa credit card.”

At bagaman maaaring mukhang hindi makatwiran, hinikayat ni Matthews na huwag subukang gawin ang 50/30/20 modelo sa pamamagitan ng pagbawas sa 30%—ang bahagi ng badyet mo na para sa mga diskresyunaryong gastos. “Hindi ko sinusuportahan ang pagpapataw ng zero dito dahil normal lang sa tao—parang crash diet. Kung pipigilan mo ang sarili sa lahat, lalo kang magtatambak at ilalagay ang sarili sa mas malubhang posisyon,” ani niya.

Ang pangunahing punto, ayon sa mga tagaplano sa pera, ay maaaring makatulong ang mga modelo ng badyet ngunit dapat na magpasa-ayon ito sa inyong personal na mga prayoridad sa pinansya at muling pag-aralan kapag nagbago ang inyong sitwasyon sa pinansya sa mga taon.

Ang 50/30/20 formula ay gumagana nang maayos kung kayang sundin ito nang sapat upang matulungan kang itanim ang mga gawi sa pera na magiging permanente.

“Ang pinakamahalaga ay ang paghaharap sa emosyonal na panig ng mga pinansya at pagbuo ng mga maliit ngunit madalas na pagbabago na talagang magdadagdag,” ayon kay Walsh.